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Calcolatore Ammortamento Francese

Stai valutando un finanziamento? Capire il costo reale di un prestito è il primo passo per scegliere consapevolmente. Il calcolatore Ammortamento Francese ti permette di calcola il piano di ammortamento alla francese con rata costante, quota interessi e quota capitale. Inserisci i tuoi dati e ottieni risultati immediati con tutti i passaggi di calcolo spiegati in dettaglio.

Metodo: Piano di ammortamento alla francese: rata costante PMT = C × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] dove r = TAN/12 e n = numero rate. Ogni rata si scompone in quota interessi (= debito residuo × r, decrescente) e quota capitale (= PMT − quota interessi, crescente). Nelle prime rate la quota interessi è dominante; nelle ultime prevale il rimborso del capitale. Il calcolo usa il TAN nominale: il TAEG effettivo — che include spese istruttoria, assicurazioni obbligatorie e imposta sostitutiva — è sempre superiore e non modellato qui. A parità di tasso e durata, il piano francese genera più interessi totali rispetto all'ammortamento italiano (quota capitale costante). Banca d'Italia — Circolare 285/2013 Trasparenza bancaria; Dir. 2014/17/UE art. 17 TAEG mutui residenziali (recepita D.Lgs. 72/2016); Dir. 2008/48/CE art. 17-19 credito consumatori; Codice Civile art. 1813 ss. (contratto di mutuo)
Fonti normative
  • Banca d'Italia — Circolare 285/2013 — Trasparenza bancaria e correttezza nelle relazioni tra intermediari e clienti; Dir. 2014/17/UE art. 17 (TAEG mutui); foglio informativo ESIS/PIES: Normativa bancaria, tassi di riferimento, soglie usura, vigilanza creditizia.
  • MEF — D.Lgs. 72/2016 — recepimento Dir. 2014/17/UE; D.Lgs. 141/2010 — credito consumatori; imposta sostitutiva sui finanziamenti art. 15 D.P.R. 601/1973: Normativa fiscale e tributaria italiana, DPR, decreti legislativi.
Limiti del modello
  • Usa il TAN nominale: il TAEG effettivo include spese istruttoria, assicurazioni obbligatorie e imposta sostitutiva — il costo reale è sempre superiore alla rata calcolata qui
  • Il piano è deterministico a tasso fisso: i mutui variabili (Euribor+spread) modificano la rata ad ogni periodo di revisione e non sono modellabili con la formula PMT standard
  • Non include il preammortamento: le prime rate con solo quota interessi (frequente nei mutui costruzione/ristrutturazione) cambiano l'intera struttura del piano
  • A parità di tasso e durata, il piano francese genera più interessi totali rispetto all'ammortamento italiano: il confronto esplicito è disponibile nel calcolatore Ammortamento Italiano
  • Il rimborso anticipato può comportare penali (max 0,5%–1% sul residuo, Dir. 2008/48/CE art. 16) che riducono il vantaggio economico dell'estinzione anticipata

Calcolatore interattivo

Inserisci i dati per calcolare ammortamento francese

Importo totale del finanziamento
Tasso di interesse annuo nominale
Durata totale del finanziamento in mesi

Come funziona

Nel piano francese la rata è costante. La quota interessi diminuisce ogni mese mentre la quota capitale aumenta.

Nel piano francese la rata è sempre uguale, ma all'inizio la quota interessi è molto alta rispetto alla quota capitale.

Nella prima metà del piano si paga prevalentemente interessi: estinguere anticipatamente conviene soprattutto nelle prime rate.

La quota capitale cresce ogni mese: verso la fine si rimborsa quasi solo capitale.

Scenari di esempio

conservativo

Finanziamento Breve

Finanziamento a breve termine a tasso medio

Rata mensile (costante) €
943,56 €
Totale interessi €
6613,70 €
Quota interessi 1ª rata €
208,33 €
Quota capitale 1ª rata €
735,23 €

Passaggi

  1. Capitale: €50.000
  2. Tasso mensile: 5% / 12 = 0.4167%
  3. Durata: 60 rate
  4. Rata costante = €943,56
  5. 1ª rata: quota interessi €208,33 + quota capitale €735,23
  6. Totale interessi in 60 mesi = €6613,7
base

Mutuo Ventennale

Mutuo ventennale standard a tasso fisso

Rata mensile (costante) €
869,94 €
Totale interessi €
58.785,50 €
Quota interessi 1ª rata €
437,50 €
Quota capitale 1ª rata €
432,44 €

Passaggi

  1. Capitale: €150.000
  2. Tasso mensile: 3.5% / 12 = 0.2917%
  3. Durata: 240 rate
  4. Rata costante = €869,94
  5. 1ª rata: quota interessi €437,5 + quota capitale €432,44
  6. Totale interessi in 240 mesi = €58.785,5
ottimistico

Mutuo Lungo Termine

Mutuo trentennale con tasso vantaggioso

Rata mensile (costante) €
987,80 €
Totale interessi €
105.608,81 €
Quota interessi 1ª rata €
520,83 €
Quota capitale 1ª rata €
466,97 €

Passaggi

  1. Capitale: €250.000
  2. Tasso mensile: 2.5% / 12 = 0.2083%
  3. Durata: 360 rate
  4. Rata costante = €987,8
  5. 1ª rata: quota interessi €520,83 + quota capitale €466,97
  6. Totale interessi in 360 mesi = €105.608,81

Quando usare questo calcolatore

✅ Adatto per

  • Hai un preventivo di mutuo o prestito a rata costante e vuoi capire come si divide ogni rata tra interessi e capitale nel tempo
  • Stai confrontando due offerte con TAN simile e vuoi vedere quale produce meno interessi totali sulla durata intera
  • Vuoi stimare quanto capitale hai rimborsato dopo N rate (debito residuo) per valutare una estinzione anticipata o una surroga

⛔ Non adatto per

  • Mutui a tasso variabile indicizzato (Euribor+spread): la rata cambia ad ogni revisione e la formula PMT non si applica
  • Piani con preammortamento: le prime rate coprono solo interessi e la struttura del piano è diversa dalla formula standard
  • Calcolo del TAEG preciso inclusivo di spese accessorie e assicurazioni (usa il calcolatore Costo Totale del Credito)

➡️ Passo successivo

  • Errore comune: confrontare solo la rata mensile tra due offerte — confronta sempre il totale degli interessi e il TAEG indicato nel SECCI/ESIS, non solo il TAN nominale
  • Se stai valutando un rimborso anticipato, fallo nelle prime rate: la quota interessi è ancora alta e il vantaggio economico è massimo
  • Chiedi il Prospetto ESIS (mutui) o SECCI (prestiti): contiene il piano di ammortamento completo, il TAEG reale con spese e le condizioni di rimborso anticipato

Domande frequenti

Come si calcola il ammortamento francese?

Nel piano francese la rata è costante. La quota interessi diminuisce ogni mese mentre la quota capitale aumenta.

A cosa serve il calcolatore ammortamento francese?

Calcola il piano di ammortamento alla francese con rata costante, quota interessi e quota capitale.

Quali dati mi servono per usare il calcolatore ammortamento francese?

Per il calcolo sono necessari: capitale finanziato, tasso annuo, durata.

C'è qualcosa di importante da sapere sul ammortamento francese?

Nel piano francese la rata è sempre uguale, ma all'inizio la quota interessi è molto alta rispetto alla quota capitale.

Quali errori comuni si fanno con il ammortamento francese?

Nella prima metà del piano si paga prevalentemente interessi: estinguere anticipatamente conviene soprattutto nelle prime rate. La quota capitale cresce ogni mese: verso la fine si rimborsa quasi solo capitale.

Cosa rappresenta "rata mensile (costante)" nel risultato?

Identica per tutta la durata del piano.

I risultati del calcolatore ammortamento francese sono accurati?

I calcoli applicano formule finanziarie standard riconosciute a livello internazionale. I risultati sono indicativi; per decisioni finanziarie rilevanti è consigliabile confrontarli con un professionista o con le condizioni contrattuali specifiche.

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