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Metodo:
Ammortamento italiano: quota capitale costante QC = C/n per ogni rata. La rata k-esima è R_k = QC + (C − (k−1)×QC) × r, dove r = TAN/12. La quota interessi decresce ogni mese proporzionalmente al debito residuo; la rata totale è decrescente — massima alla prima (debito pieno C), minima all'ultima (solo QC). A parità di tasso e durata, il piano italiano genera meno interessi totali del piano francese (rata costante PMT), perché il debito residuo scende più velocemente. Il rovescio: la prima rata è significativamente più alta della corrispondente rata PMT francese, richiedendo maggiore capacità di rimborso iniziale.
Banca d'Italia — Circolare 285/2013 Trasparenza bancaria; Dir. 2014/17/UE (mutui residenziali, recepita D.Lgs. 72/2016); Codice Civile art. 1813 ss. (contratto di mutuo); Dir. 2008/48/CE (credito consumatori)
Quando usare questo calcolatore
✅ Adatto per
- Stai negoziando un finanziamento corporate o con un intermediario che offre il piano a quota capitale costante, e vuoi quantificare il risparmio sugli interessi rispetto al piano francese
- Hai verificato che la prima rata è compatibile con il tuo reddito: se la prima rata è sostenibile, il piano italiano conviene perché genera meno interessi totali
- Vuoi confrontare esattamente quanto risparmieresti in interessi totali scegliendo il piano italiano invece del francese a parità di tasso e durata
⛔ Non adatto per
- Mutui residenziali retail in Italia: quasi sempre erogati con piano francese — verifica esplicitamente il tipo di piano nel contratto prima di negoziare
- Prestiti personali, cessioni del quinto e finanziamenti al consumo: sempre a rata costante per legge o contratto
- Chi non può sostenere la prima rata (la più alta): in questo caso il piano francese è più sostenibile anche se più costoso in termini di interessi totali
➡️ Passo successivo
- Errore comune: scegliere il piano italiano guardando solo gli interessi totali senza verificare la sostenibilità della prima rata — usa entrambi i calcolatori (Italiano e Francese) e confronta prima rata vs rata costante prima di decidere
- Chiedi alla banca se offre il piano a quota capitale costante: pochi intermediari retail lo propongono; se non disponibile, il confronto resta utile per capire il costo-opportunità del piano francese
- Dopo aver calcolato gli interessi totali, aggiungi le spese accessorie con il calcolatore Costo Totale del Credito per la stima completa del costo del finanziamento