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Metodo:
Stima semplificata del costo totale del credito: C_totale = (rata_mensile × n) + spese_istruttoria + (spese_incasso × n) − capitale_erogato. Distinzione fondamentale: il TAN (Tasso Annuo Nominale) remunera solo gli interessi sul capitale; il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include tutte le spese obbligatorie ed è il costo reale del credito per il consumatore. Il TAEG contrattuale si calcola con il metodo IRR sullo scadenziario esatto (Dir. 2008/48/CE Allegato I — equazione di attualizzazione); questo calcolatore fornisce il costo totale in euro come strumento di confronto pratico. Spese modellate: istruttoria una-tantum + incasso rata periodico. Non modellate: assicurazioni CPI obbligatorie/facoltative, imposta sostitutiva, bollo, conto corrente collegato.
Banca d'Italia — Circolare 285/2013 Trasparenza bancaria (definizioni ISC/TAEG); Dir. 2008/48/CE art. 3(g) definizione costo totale del credito, art. 19 TAEG, Allegato I formula IRR; D.Lgs. 141/2010 art. 121 (definizioni credito consumatori); SECCI (Standard European Consumer Credit Information — pre-contrattuale obbligatorio); ESIS (European Standardised Information Sheet — mutui, Dir. 2014/17/UE)
Quando usare questo calcolatore
✅ Adatto per
- Hai due preventivi con TAN simile ma spese di istruttoria o incasso rata diverse: il costo totale in euro rivela quale offerta è davvero più conveniente al netto delle spese
- Vuoi quantificare in euro l'impatto delle spese accessorie su un prestito breve (24–48 mesi) dove incidono proporzionalmente di più rispetto ai finanziamenti lunghi
- Stai valutando un prestito a TAN basso con istruttoria elevata contro uno a TAN leggermente più alto ma zero spese: il costo totale disambigua
⛔ Non adatto per
- Calcolo del TAEG contrattuale preciso: richiede la risoluzione IRR — il TAEG esatto è nel SECCI che il prestatore è obbligato a consegnare prima della firma
- Mutui ipotecari con assicurazioni obbligatorie e imposta sostitutiva: le spese non modellate rendono la stima significativamente inferiore al costo reale
- Linee di credito revolving o aperture di credito in conto: l'importo utilizzato e i rimborsi variano — il costo totale non è calcolabile con rata fissa
➡️ Passo successivo
- Errore comune: confrontare due offerte guardando solo la rata mensile (determinata dal TAN) — due prestiti con rata identica possono avere costi totali molto diversi se le spese di istruttoria differiscono di centinaia di euro
- Chiedi sempre il SECCI (Standard European Consumer Credit Information): il documento pre-contrattuale obbligatorio riporta TAN, TAEG, costo totale e tutte le spese — è il punto di confronto primario tra offerte diverse
- Se le spese accessorie superano il 3–4% del capitale su durate sotto i 36 mesi, valuta offerte con TAN leggermente più alto ma zero spese: spesso il costo totale risulta inferiore